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人身險產品四大問題仍存

來源:網絡 編輯:360 時間:2020-01-16 11:46

時隔近四個月后,近日,銀保監會再度發布《關于近期人身保險產品問題的通報》,對近期人身保險產品監管中發現的產品設計、產品條款表述、產品費率厘定、備案材料不規范等四類典型問題予以公布,涉及英大泰和、和諧健康、瑞泰人壽等19家保險公司。其中,因意外險經營違法違規,海保人壽被單獨點名。

■本報記者吉雪嬌

產品條款表述問題有所增多

對于保險消費者而言,產品條款是選擇與了解保險產品的重要途徑。從此次通報結果來看,產品條款表述問題有所增多,包括條款表述與法律規定不符、條款表述不清晰、條款表述易引發糾紛等。

其中,瑞泰人壽、瑞華健康、國華人壽等公司部分產品條款中關于具有管轄權的法院范圍約定,與《中華人民共和國民事訴訟法》關于地域管轄的規定不符;信美相互和招商仁和某醫療保險,棋牌游戲,產品為一年期非保證續保產品,但續保條款中包含“自動續!北硎,存在“短險長做”風險。此外,招商信諾、海保人壽、中美聯泰大都會、復星聯合健康、德華安顧等公司報送的部分健康保險產品,條款中約定將等待期出現的癥狀或體征作為在等待期后發生保險事故時的免責依據,而癥狀與體征均無客觀判定標準,侵害消費者利益。

產品設計方面,則主要存在產品責任設計與產品定義不符、產品保障功能弱化兩大問題。其中,英大泰和某疾病保險,保險責任中包含了生存金給付責任,與疾病保險定義不符;和諧健康等公司某護理保險,產品為萬能型,護理責任風險保費占整體保費比例較低。

產品費率厘定方面,短期健康保險產品有費率調整表述。如某險企醫療保險,產品條款中含有續保時可能調整產品費率的表述,與《健康保險管理辦法》要求不符。

此外,還涉及備案材料報送不規范、備案材料信息填寫不規范問題。如復星聯合健康報送的某五款產品,棋牌游戲,費改信息表中償付能力數據未區分綜合和核心償付能力充足率等。

海保人壽被單獨點名

值得關注的是,因意外險經營違法違規,海保人壽被單獨點名。據銀保監會通報,2019年3月至5月中旬,海保人壽通過易康吉保險經紀有限責任公司,在深圳市隨手科技有限公司旗下網絡平臺銷售好生活借款人意外傷害保險過程中,存在兩方面問題。

其一是除根據地區、職業等因素進行費率浮動外,還參考了客戶的借款期限、借款金額、資產、信用狀況等因素,沒有完全按照經備案的保險條款對費率浮動進行管理;其二是與易康吉經紀約定的傭金費用率大幅高出精算報告中的預定費用率水平。銀保監會指出,海保人壽對上述問題進行了整改,并對相關責任人進行了內部問責。

“各人身保險公司應當加強對產品開發的規范管理,嚴格對照歷次通報內容進行自查,加強對產品條款制定、費率厘定等工作審核把關,確保產品依法合規!便y保監會指出。

與此同時,銀保監會還對人身保險公司提出“三不得”,即不得設置不合理的免責條款縮小保險責任范圍,不得設置不合理的約定限制消費者合法權利,不得設置不合理的條款表述為誤導銷售提供便利。

另一方面,《健康保險管理辦法》(以下簡稱《辦法》)實施后,對健康保險業務提出新的要求。根據《辦法》及其他監管規定,銀保監會要求保險公司關注相關問題。

首先長期健康保險產品猶豫期不得少于15天;其次,含有保險續保條款的健康保險產品,應當在產品精算報告中說明保證續保的定價處理方法和責任準備金計算辦法;再次,保險公司銷售健康保險產品,不得強制搭配其他產品銷售。部分公司在條款中約定消費者不得單獨解除附加險,或者約定該產品保險金給付以其他產品保險金是否給付為前提條件,棋牌游戲,涉嫌侵害消費者利益。此外,產品備案材料中的總精算師聲明書和法律責任人聲明書等材料中,關于原保監會的相關表述應按機構改革后最新名稱進行調整。

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