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關于二代征信系統,你需要知道的幾點常識

來源:網絡 編輯:三木 時間:2020-01-19 09:53

  今天是中國人民銀行二代征信系統正式切換上線的日子。根據官方的公告,自2020年1月19日起,人民銀行征信中心將面向社會公眾和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務。

眾所周知,所有的成功都不是一蹴而就的,而是一步步不斷努力和積累的結果。同樣,從2014年二代征信系統項目正式立項,到今天完成上線,歷時6年,背后凝聚了一批批金融人不懈的努力與付出。

 
  眾所周知,所有的成功都不是一蹴而就的,而是一步步不斷努力和積累的結果。同樣,從2014年二代征信系統項目正式立項,到今天完成上線,歷時6年,背后凝聚了一批批金融人不懈的努力與付出。

  下圖是我們根據公開新聞和央行文件整理的二代征信系統發展歷程:

當然,對于廣大吃瓜群眾來說,此時此刻,最關心的是:到底什么是央行征信系統?二代央行征信有哪些新特征?對大家的生活會有什么樣的影響?在日常生活中,公眾需要注意什么,以避免可能的征信風險?本文試圖給出一些答案。

 
  當然,對于廣大吃瓜群眾來說,此時此刻,最關心的是:到底什么是央行征信系統?二代央行征信有哪些新特征?對大家的生活會有什么樣的影響?在日常生活中,公眾需要注意什么,以避免可能的征信風險?本文試圖給出一些答案。

  什么是央行征信?

  央行征信系統是指中國人民銀行所開發的采集企業和居民個人信用信息的基礎數據庫。旨在為各類經濟活動提供較為準確、全面的信息服務。以個人征信報告為例,當前采集的信息主要包括5個方面:

 。1)個人基本信息?蛻舯救说幕拘畔,包括:身份信息(含出生日期、婚姻狀況、手機號碼、單位電話、住宅電話、學歷、學位信息),配偶信息(配偶姓名、證件類型、證件號碼、工作單位、聯系電話),居住信息(含過往居住地址、居住狀況),職業信息(過往工作單位及單位地址)。

  (2)信貸交易信息?蛻舻你y行體系內的信貸交易信息,包括:信用提示(貸款和信用卡的匯總信息),逾期及違約信息(貸款及貸記卡逾期數量、月數、逾期最高金額等),授信及負債信息(未銷戶貸記卡、準貸記卡數量、授信總額、透支余額等信息)。

  (3)非銀行信用信息?蛻粼谄渌块T系統中的信用信息,包括最近5年內的欠稅記錄、民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄等。

  (4)本人聲明與異議。本人聲明是指客戶本人對征信報告中某些無法核實的異議所作的說明。異議標注是指征信中心異議處理人員,針對征信報告中異議信息所做的標注,或因技術原因無法及時對異議事項進行更正時所做的特別說明。

  (5)查詢歷史。信貸審批查詢記錄的匯總和明細。

  以上五個方面的信息,成為銀行對于客戶信用狀況評價的重要依據,在實務中被廣泛使用。

  與此同時,征信系統的建立使得社會上出現了一系列基于信用的“獎優罰劣”機制,信用價值凸顯 。對于信用記錄良好者,各類行為成本頗低。而記錄不良者,除了申請貸款和信用卡受到阻礙,還有可能被影響其消費、出行方式、子女教育,甚至面臨著法律訴訟的風險。

  根據央行的統計,截至2019年底,征信系統收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業和其他組織的信息,規模已位居世界前列;個人和企業征信系統分別接入機構3737家和3613家,基本覆蓋各類正規放貸機構;2019年,個人和企業征信系統累計查詢量分別為24億次和1.1億次,日均查詢量分別為657萬次和29.6萬次。

  征信系統的推出,為我國控制金融風險、降低融資成本、優化金融服務質量、提升社會信用意識等方面發揮了積極的作用。

  二代央行系統的新特征

  從2006年上線至今,一代征信系統已經走過了14年,在提升社會信用意識、優化金融服務質量的同時,也暴露出一系列的問題。本次上線的二代征信系統針對一代征信系統存在的問題,進行了優化。

  相對于一代征信系統,二代征信系統主要有兩大新特征:

  1、更嚴謹,讓投機者無所遁形

  在一代征信系統中,受限于當時的條件,所采集數據的范圍和更新頻率都存在一定的局限性。在實務中,這些局限性,被投機者所發現并利用。一時間,“離婚式購房”、“信用卡0賬單套利”等一系列匪夷所思的政策套利操作頻頻見諸報端。

  對于投機套利者的寬容,實際上是對于安分守紀者的懲罰。針對以上套利行為,央行對二代征信系統進行了更加嚴謹的優化,讓投機無所遁形:

  (1)引入“共同借款”,提升“離婚式購房”難度

  所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。這里最典型的情況是夫妻貸款購房,在之前的征信系統中,這一筆貸款僅僅顯示在主貸方名下,夫妻中的另一方,可以通過“假離婚”的方式,享受“首套房”的“低利率低首付”優惠政策。

  隨著“共同借款”的引入,房貸記錄將在夫妻雙方的征信報告中顯示。即使離婚了,房貸記錄仍然存在于雙方的征信中,不排除通過一些婚后財產分割的辦法,剝離一方債務,實現“首套房”套利,但是,如此操作的難度和成本大幅提升。對于“離婚式購房”的行為將產生有效的抑制。

  那么,如果是真離婚,是否影響再購房呢?官方的解釋是:征信系統將按照金融機構報送的信息,及時更新。比如離婚后,發生共同借款協議解除的情況,首先需要由金融機構向征信系統報送更新信息,然后,根據報送內容,征信系統將不再展示無債務責任一方的貸款信息。

  另外,根據介紹,2020年1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示個人“共同借款”信息,需待下一步,金融機構開始采用二代格式報送數據后,這類信息才開始展示。

  因此,“共同借款”信息要真正發揮作用還尚需時日。

  (2)新增“還款金額”,使“0賬單”養卡套利失效

  在一代征信系統的征信報告中,每次信用卡還款金額是不記錄的,如此有投機者研究出“0賬單”養卡套利策略。即在每次賬單日之前一日全額還款,賬單日之后又將資金刷出。

  如此操作,投機者在占用了信用卡的授信資金的同時,每期賬單為0!0賬單”使得投機者的負債水平看起來很低,有利于投機者申請更多的貸款和信用卡額度。

  在二代征信系統的征信報告中,每次還款額度都將即時披露,如此,投機者提前還款,“0賬單”養卡的行為也暴露出來,“0賬單”策略失去意義。

  (3)銷戶仍保留還款記錄,手機棋牌游戲,使“銷戶洗征信”方法失效

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