設為首頁 - 加入收藏
您的當前位置:主頁 > 理財 > 銀行 > 正文

《中國金融》|以科技破解普惠金融“不可能三角”

來源:網絡 編輯:三哥 時間:2020-01-14 15:12

  文章|《中國金融》2020年第1期

  普惠金融的問題根源于“普”“惠”“險”的“不可能三角”

  小微企業融資“難、貴、慢、險”問題長期存在,廣大農村地區和低收入人群的傳統金融需求和新時期更廣大老百姓(603883,股吧)的新金融服務需求難以得到有效滿足,究其深層次原因在于,普惠金融自身存在著“普、惠、險”的“不可能三角”。普惠金融要解決的是可獲得性、成本適當和商業可持續,意味著要同時解決“普及”“優惠”和“低風險”三方面問題。

  “普”“惠”“險”三個問題,在一定程度上存在著“三元悖論”,三者一般情況下只能取其二。如果做到普及性,又做到優惠,意味著大量客戶可以獲得低利率貸款,風險往往超過利息收益,商業無法持續;如果解決了普及性,又要防范風險,就需要用高收益覆蓋高風險,解決不了優惠的問題;如果解決了優惠,又不能出風險問題,所覆蓋的人群一定是特定的,解決不了普遍可獲得性的問題。尤其需要注意的是,不管是針對小微企業還是個人,這些普惠金融需求主體所需產品均以小額為主,在傳統線下服務模式下,單筆業務的成本并不比大額服務低,使得單一服務的收益難以覆蓋成本。因此,解決普惠金融的難題,就必須在“普”“惠”“險”三者中尋求適當的平衡,但在沒有技術變革的背景下,平衡難度非常大,這也導致諸多金融機構的普惠金融服務存在商業可持續與公益服務的定位邊界模糊。

  金融科技在解決普惠金融“不可能三角”中的實踐

  2016年7月,G20杭州峰會發布的《二十國集團數字普惠金融高級原則》提出,數字金融服務與有效監管對縮小普惠金融差距至關重要。隨著大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術的興起,以金融科技為依托的數字普惠金融成為了普惠金融發展的重要推動力。利用數字技術降低成本、擴大金融服務的覆蓋面、深化金融服務的滲透率、減少信息不對稱、降低金融服務成本,是促進普惠金融的關鍵。

  “普”——創新金融服務方式,極大拓寬金融服務覆蓋面

  近年來,大數據、人工智能以及移動通信等技術的興起,使人們對物理網點的依賴大大減少,數十億金融消費者的需求迅速轉移到了手機、電腦和其他個人設備。2019年《中國普惠金融發展報告》指出,信息技術的發展和移動互聯網的普及極大降低了獲得金融服務的門檻,顯著增強了數億老百姓的金融獲得感。

  以移動支付業務為例,益普索數據顯示,2019年第三季度,我國移動支付用戶在網民中的滲透率為96.9%,數量達到了10.5億人。支付機構通過與不同行業主體深化合作,增加服務功能、優化業務流程、改善用戶體驗、提高企業效率等措施,與衣食住行、生活繳費、投資理財、醫療健康、教育培訓等各行業深度融合,搭建起廣泛的移動支付服務生態圈,在對傳統商業模式進行改造的同時,也催生出新的經濟增長點。

  與此同時,移動支付可以精確記錄交易主體的每一筆交易,結合云計算和大數據分析手段,能夠更有效地識別交易主體的信用狀況,不斷挖掘支付場景的潛能,更好地服務實體和個人的各種金融服務需求。以微信支付為例,截至2019年第三季度,用戶數量超過8.5億人,日均交易筆數超過10億筆。在微信支付的基礎上,手機棋牌游戲,騰訊構建了較為完善的支付業務生態布局,不斷契合小微群體,滿足不同支付需求,提高金融參與性,擴大金融滲透性,極大地促進了金融服務的普及,在一定程度上消除了因使用成本、文化程度、地域限制造成的鴻溝,突破了普惠金融發展瓶頸。

  “惠”——大幅降低單一金融服務成本,全面滿足碎片化、小額化的金融產品需求

  金融科技的進步極大提升了金融服務效率,大幅降低單一金融服務的成本,包括人力成本、網點建設等運營成本,以及渠道、管理等操作成本。以微眾銀行為例,單一個人客戶的科技運維成本大約是傳統銀行的十分之一左右。技術手段和網絡效應可以提升普惠金融服務的收益,進一步保障普惠金融的商業可持續性。

  以供應鏈金融業務為例。通過金融科技在供應鏈金融領域的應用,可以使供應鏈金融能夠更好地將以前無法覆蓋到的企業涵蓋進來,突破授信局限,逐漸把金融服務范圍擴大到供應鏈全鏈條,拓展供應鏈金融服務的范圍,棋牌游戲,實現降低成本和增加利潤的目標。截至2018年底,我國應收賬款總額或已超過20萬億元,而實際獲得保理融資服務的僅3萬億元左右,大量供應鏈條中長尾小微供應商應收賬款融資需求無法覆蓋。與此同時,產業鏈條上的大型優質企業,對圍繞供應鏈管理的信息、資金、物流的平臺一體化建設需求愈發突出,但自行研發成本高、周期長、實用性差等因素影響了供應鏈管理效率的提升。在供應鏈金融流程中,供應商、核心企業、銀行、金融機構等多方并存,多主體、非高頻交易場景非常適合區塊鏈的場景。

  騰訊集團打造的供應鏈金融模式“微企鏈”,將應收賬款債權資產與資金對接,實現一體化全線上開放。在資產導入端,通過區塊鏈技術,突破傳統“核心企業——一級供應商”的反向保理模式,實現基于真實貿易背景的核心企業和N級供應商的應收賬款拆分。同時,“微企鏈”平臺后端對接多渠道資金,如銀行、券商、信托、資產證券化等,實現全流程全鏈條閉環。結合騰訊區塊鏈技術、財付通支付等金融科技能力與市場領先的資產審核能力,通過區塊鏈不可篡改、信息可溯的特性,實現核心企業的信用穿透覆蓋至長尾供應商,應收賬款債權線上無篡改的拆分、流轉和融資,提高小微企業融資可得性、降低融資成本。

  “險”——通過大數據構建全面風險評價模型,棋牌游戲,取得風險與收益的平衡

  針對普惠金融業務面臨的高風險問題,實踐中通過建設普惠金融數據平臺,依托大數據等技術,充分利用政務數據、金融數據、企業經營數據和互聯網行為數據,對企業信用狀況進行準確評估、精準畫像,為小微企業“增信”,解決金融機構信息不對稱的問題。

  與此同時,金融科技企業還通過機器學習等技術構建風險模型,采用機器學習導入海量金融交易數據從而不斷優化,分析產生準確高效的決策模型。通過動態調整、實時追蹤、交易同步的全面信用評價體系,協助彌補對金融服務中的信用評價和長期趨勢把握的不足。隨著移動互聯的深入發展,人們與信用相關的社交、購物、消費、資金周轉、金融投資等活動逐漸轉移到線上,同時產生大量的社會屬性、居住環境、教育情況、社交關系、購物行為特征、興趣偏好等數據,通過收集和分析多維度大數據,能夠為更廣泛的人群提供征信依據,金融服務商得以建立更加完備、高效的風險控制系統,為不同風險狀況的服務對象靈活調整貸款額度以及利率,使專注為普通大眾和小微企業提供金融服務成為可能。

  金融科技更好服務普惠金融的建議

網友評論:

發表評論
請自覺遵守互聯網相關的政策法規,嚴禁發布色情、暴力、反動的言論。
評價:
表情:
用戶名: 驗證碼:點擊我更換圖片
關于黑馬吧 | 版權申明 | 廣告服務 | 聯系方式 | 友情連接 | 網站地圖 | 百度地圖 | 設為首頁 | 加入收藏

黑馬吧 www.uqsczf.live 聯系QQ:870501158


黑馬吧聲明:本站所提供資訊、所載文章、數據均來源于網絡,僅供參考,使用前務請仔細閱讀法律申明,風險自負。

Copyright © -2017 黑馬吧

Top 水牛河畔登陆 11选5杀号技巧99算法 东北填大坑千术视频 体彩云南十一选五分析 1申城棋牌网 陕西快乐10分爱彩乐 黑龙江36选7中奖结果查询结果 310v大赢家比分篮 德甲积分榜上赛季 打麻将必胜绝技 黑龙江大庆麻将 5分11选5走势 按摩特殊服务牛仔裤女服务员特殊服务 山东11选5走势一 麻将秘籍图片 黑龙江省11选5开奖助手 吉祥棋牌官方版老版本普通下载