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新加坡數字銀行牌照申請上演“神仙打架”,有人抱團,有人solo

來源:網絡 編輯:samen 時間:2020-01-13 22:54

新加坡的數字銀行牌照,近日成為不少公司的“心頭好”。

從東南亞第一家登陸紐交所的互聯網公司 Sea,新加坡本土獨角獸 Grab,到日本保險公司三井住友, 再到中國的互聯網巨頭螞蟻金服、字節跳動、小米金融,以及金融科技公司 ADVANCE.AI 等, 紛紛進入了此次數字銀行牌照申請的角力場。

2000年,新加坡金管局( Monetary Authority of Singapore,以下簡稱為 MAS)發布了互聯網銀行框架,允許本土銀行進行互聯網銀行布局的嘗試。時隔20年,MAS 對銀行業再次“開閘”,這個傳統行業將迎來有著互聯網、保險、投資機構、電信、零售等多元背景的新玩家。

數字銀行能提供的服務和傳統銀行類似,包含吸儲、放貸等,只是所有業務均在線上完成,沒有線下的實體營業網點,并通過新科技來賦能,有直銷銀行、互聯網銀行、和虛擬銀行等具體業務表現形式。主要面向零售客戶,即中小企業(SMEs)和個人。

數字銀行因為其開設成本低,操作靈活度高,成為許多國家進行金融創新的試點措施之一。

MAS 在上周二發布公告稱,自去年8月宣布開放數字銀行牌照申請以來,直到2019年12月31日截止日,總計收到21份申請,包括7份全面銀行牌照(digital full bank license)申請,和14份批發銀行牌照 (digital wholesale bank license)申請。

盡管申牌者眾多,但并不是人人可得。最終發放的牌照數量只有5張,包括2張全面數字銀行牌照和3張批發數字銀行牌照。而申請結果將于今年6月份公布,成功的“摘牌者”最早可于2021年中期開展業務。

對于 MAS 此舉,新加坡本土的金融科技創業公司 Silot CEO Andy稱,新加坡的銀行體系業務已經相當完善,此次將牌照發放給沒有銀行經營背景的公司,手機棋牌游戲,更像是一種鯰魚效應,試圖用科技這一股新力量,來進一步推動銀行創新。

在全球前十大金融中心里,新加坡位列第四,僅此于香港。而銀行業也是新加坡金融業的主要驅動力,根據新加坡會計事務所3E Accounting數據,在新加坡銀行界占重要地位的外資銀行和本地銀行共有117家,而本土的三大銀行,包括星展銀行(DBS)、華僑銀行(OCBC)和大華銀行(UOB),占據了大部分市場份額。

此外,新加坡的銀行賬戶滲透率已經非常高。Global Findex 2017年的數據顯示,新加坡15歲及以上人口中,擁有銀行賬戶的人所占比例在95%以上,這一比例略高于香港,而中國的比例則為80%。這表明新加坡的銀行零售業務已經足夠普及。

這也許解釋了,為什么有的公司在這場角逐中主動選擇退場。主營業務為跨境支付的新加坡創業公司 Nium(原 Instarem )在11月就退出了批發銀行牌照的申請。Nium 的 CEO 曾在采訪中說,新加坡本土的銀行體系其實已經根深蒂固,非常完善。

新加坡的銀行業既然完善又發達,數字銀行的出現是不是“雞肋”?許多已經遞交申請的公司,陸續發布了公開聲明。聲明的內容大同小異,聲稱如果成功摘牌,將為新加坡的普惠金融做貢獻,彌補當下銀行服務的缺口,傳統銀行服務的缺口到底在哪里?牌照申請已然引來了各路“神仙打架”,大家又打著什么樣的“如意算盤”?

數字銀行牌照的含金量有多少

新加坡數字銀行牌照申請上演“神仙打架”,有人抱團,有人solo

全面數字銀行牌照和批發數字銀行牌照的申請門檻,和摘牌后能開展的業務大不相同。

全面數字銀行牌照的申請門檻比批發數字銀行高的多,既有實收資本的限制,也有公司經營的要求。對于全面銀行牌照的申請者,公司的最低實收資本要在15億新元(10.8億美元),且 MAS 只考慮將業務以新加坡為核心,或者實際業務控制人為新加坡人,以及總部所在地為新加坡的企業。外國企業如果要申請全面銀行牌照,則需與新加坡當地企業成立合資公司,并且合資公司需要滿足總部在新加坡,和控制權為新加坡人的要求。

批發銀行牌照的申請標準更為寬松,只要有公司注冊地在新加坡即可,同時最低實收資本在10億新元。

而在開展業務的層面,拿到全面數字銀行牌照的公司能開展的業務既可以服務 C 端,也可以服務 B端。但是批發數字銀行牌照只能面向 B 端開展業務。

參與此次批發數字銀行牌照申請的 ADVANCE.AI CMO曾在之前的聲明中稱,新加坡的中小企業在獲得增長業務所需要的貸款時,通常面臨一定的困難。

中小企業是新加坡銀行市場的主要客戶。2011年,新加坡調整了對中小企業的定義,中小企業為年營業額不超過1億新元(約7225萬美元),雇員人數不超過200人的企業。作為新加坡經濟的骨干,中小企業占其全國企業數量的99%, GDP 貢獻占新加坡 GDP 的近一半。

但是,據3E Accounting 的分析,銀行通常會因為信用問題,避開對未經審計或者不能提供抵押物的中小型企業放貸。對于中小企業的短期貸款業務(一般不超過一年),銀行出于風險和成本的考量,一般也不會進行涉及。另外,中小企業在銀行獲得的貸款額度也會比在 P2P 等借貸平臺低。

這一現象,也是催生新加坡金融科技(Fintech)行業創業熱的原因之一,新加坡本土已經有超過400家 Fintech 公司。Findexable 發布的報告顯示,在 Top 20 Global Fintech Hubs 里,新加坡排名第四,也是唯一進入 Top 5 的亞洲城市。

而不管是拿到全面數字銀行牌照,還是批發數字銀行牌照,都能服務于 B 端的中小企業。申請者很有可能看上了廣大中小企業難于獲得貸款的業務缺口。

日益成為社會中堅力量的千禧一代(20世紀80年代初至90年代末出生的人),也是數字銀行面向的主力客群。

根據咨詢公司 Oliver Wyman 的報告,亞洲的千禧一代在消費上,更看重移動性、便利性以及數字化。并且,他們對當下標準的銀行服務滿意度較低,棋牌游戲,對銀行服務的期待和銀行所能提供的服務差距較大。所以如何改善服務,進行數字化轉型,滿足年輕人的需求,成為亞洲零售銀行要做的主要轉變之一。

香港已經做出了數字銀行的嘗試。一年前,香港金融管理局( HKMA )開放了數字銀行牌照的申請,在眾多競爭者中,只有8家公司最終獲得了牌照。螞蟻金服、騰訊、小米、京東、攜程、以及平安公司旗下的金融壹賬通、眾安保險等均在“摘牌者“之列。

中國則早在四五年前,就做出了數字銀行的嘗試。領跑者是具有雄厚技術實力的互聯網公司,包括騰訊投資的微眾銀行、螞蟻金服為股東的浙江網商銀行等,都是數字銀行業務的典型。

除此之外,日本和韓國已經有數字銀行的存在,臺灣也在去年發出了首張數字銀行牌照。繼新加坡之后,馬來西亞也在上個月宣布,將在未來擬發放5張數字銀行牌照。

“神仙打架”,意在何方?

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